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融資性擔保公司如何做好擔保業務及其風險控制?

更新時間:2019-03-05 作者:摘自網絡,有刪改

融資性擔保公司是現階段一種較為常見的新型經濟模式,為各中小企業獲取貸款或從民間融資發揮著增信的效果,然而隨著我國經濟下行壓力不斷提高,企業特別是中小企業發展越來越艱難,獲取短期融通資金的空間越小,從而造成無法按時償還民間或銀行借貸資金。作為保證和增信機構,融資性擔保公司應代替企業予以償還,當出現大量代償且超過擔保企業承受能力時,則會出現各種風險問題,需采取有效措施予以控制,確保融資性擔保公司可持續健康發展。

融資擔保業務是融資性擔保公司的主要擔保業務,通過為中小企業申請銀行貸款提供擔保,確保其資金需求得到滿足,具體的類型包括以下幾種:一是流動資金貸款擔保:主要向有資金需求的企業提供擔保,讓企業正常經營得到保障,期限一般是一年,有多種還款方式;二是額度授信擔保:通過對企業的擔保,讓其能夠獲得銀行授信額度;三是中長期貸款擔保,主要對企業申請銀行中長期貸款提供擔保,讓其基本建設需求得到滿足。

二、融資性擔保公司出現業務風險的原因

(一)經營中出現的風險

主要體現在以下幾點:一是存在代償風險。經營欠佳的次級類企業、存在逾期現象的企業、銀行等金融機構代償訴求等均逐步增多。二是抵押物變現能力不強。在保企業抵押物一般是股權質押、機器設備抵押、土地廠房抵押以及個人連帶責任保證等,很少有企業用商業性變現能力較強的抵押物等進行抵押。這樣無法對風險進行全覆蓋,也增加了處置的難度。三是超比例動用資本金。由于超比例和超范圍委貸業務,導致注冊資本金、風險準備金等自有資金通過委貸的方式投入在保企業,讓大部分資金沉淀在企業中,嚴重降低了資金的流動性,代償支付能力也逐步下降。

(二)出現風險的原因

主要包括經濟整體下行、銀根從緊,企業正規貸款渠道變得越來越窄,同時企業經營管理存在問題,盈利與還款能力不強。站在機構的角度來說,風險防范與合規經營意識較弱,缺乏完善的風險控制體系,未將機制落到實處。忽視了對盈利模式的優化,收益不能和風險相匹配,擔保企業與行業選擇上可控性不強,風險系數較高。

三、融資性擔保公司擔保業務風險控制策略

(一)健全完善風險控制體系

一是將項目相關負責人與評審委員會職責體現出來,公司經營層根據董事會授權與公司規章制度進行工作,避免被人為因素影響。風險管理部門根據公司規章制度確定的風險容忍度,直接承擔起業務各項風險的控制職責。評審會要嚴格監督與審核風險管理成效,確保實現相互牽制與相互促進的目標。二是將標準明確下來,加大對擔保對象的審核力度。對于合作企業的確定,應該提前作出深入調查,特別是關注企業的信用等級與不良歷史等。

(二)建立健全業務風險識別與評估機制

1、加強對擔保項目的前期審核

在剛承接項目的時候必須嚴格審核,加大評估貸款擔保項目的力度,這樣才可以第一時間對擔保風險進行識別和控制。第一,融資性擔保公司內部要善于吸引并利用行業經驗和專業知識豐富的業務人才,借助他們在調查和分析信用方面的能力對擔保風險進行有效識別和控制,并最大化確保擔保項目審批中的透明、公正,竭盡全力最大化降低因為信息缺乏對稱性導致的損失;第二,要積極對企業信用評價方法進行完善,在企業信用評價中引入現金流量分析,并把一些定性指標加入,促進信用性指標比重和擔保貸款償還能力相關指標提高,將其他指標比重降低,同時要確保對企業信用進行評價的數據均是有效的、真實的,同時還應對企業貸款時的企業信用等級、發展方向、技術變化趨勢、企業市場、社會環境和政策等進行系統研究和全面分析。

2、選取由特色的中小企業資信評估指標

融資性擔保公司在分析被擔??蛻舻倪^程中,只在銀行資信評估指標體系的過程中采用了一些常規的可以體現企業財務狀況的質變進行了反映,不能將擔保公司的業務特點充分體現出來。所以,融資性擔保公司應選擇和自身業務特色相符的資信評估指標,主要包括領導人素質、財務管理評價、發展前景、信譽評價、成長能力、經營能力、嘗債能力等。各體系同時又包括諸多具體的指標,從而將一個相互關聯的整體構成。

3、完善業務系統學習

風險管理部門要求業務部提交所缺乏的完整擔保數據,展開合法審查,綜合分析所擔保的項目,對風險因素進行詳細分析并把預防建議和措施提出來。這就需要風險管理人員自身的風險綜合識別判斷能力較強。所以,融資性擔保公司應積極引用風險管理人才,并對已有風險管理人員加大培訓力度,使風險管理人員借助系統的學習,將自身風險判斷和識別能力提高,從而把擔保項目業務風險降到最低。

4、完善業務管理信息系統

一是客戶管理。能夠發揮出全面管理公司所有客戶信息的作用,系統能夠自動查詢客戶關聯股東和歷史業務記錄等信息,并及時呈現出來,達到自動導入客戶信息的目的。二是項目管理。目的是管理擔保業務,能夠受理每個項目、錄入盡職調查結果、核實反擔保措施、擔保項目審查審批、合同簽訂、保后管理和項目解除等,并發揮著代償追償、項目歸檔等作用。三是保費管理。能夠在系統中自動核算擔保費用,財務人員負責確認項目收費,利用客戶名稱、項目經理名稱等進行檢索,達到查詢收費的日期、狀態等目的。四是日常管理。能夠對擔保業務操作人員進行“個人事務”的提醒。系統后臺管理中能夠設置各種提醒策略,在各業務人員登錄后能夠采取綁定手機短信提醒、系統彈窗提醒等方法,提前將待辦與緊急事項等顯示出來。五是預警提醒。能夠對在保項目作出預警提醒,內容包括項目到期提醒、逾期提醒、風險等級預警、保后監查提醒以及費用收取提醒等。六是分析統計。在管理平臺支持下,形成可以將公司業務特點反映出來的資料文件共享中心,在系統內存入公司各項資料文件和知識庫文檔,根據權限進行共享。七是系統管理。主要采取對內部參數進行設置的方式,可以達到流程管理、用戶管理、機構管理、角色權限管理等目的。融資性擔保公司要將信息管理系統充分應用起來,在日常工作中發揮出信息化系統的作用,這樣才能保證工作效率實現提升,也達到優化審批手續、減少人為風險等目的。

結語

總之,融資擔保行業面臨的風險很高,現階段國內金融信用大多欠佳,融資擔保公司要加大風險防范力度,這對自身的生存與發展有著重要的影響,要按照監管部門提出的“精細化”工作思路,不斷完善風險管理制度,應該充分認識到風險控制中出現的問題。融資擔保公司應該嚴格執行相關法律法規,及時制定切實可行的風險控制措施,為自身的穩定長遠發展奠定良好基礎。

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